富民银行花样揽储再度引发关注。

在地方银行、中小银行互联网技术外地拉存款喊停后，“开白”变成存款人开启金融机构App上存款产品“隐藏菜单”的重要方法。在这个过程中，有消息以为，富民银行因涉嫌提升外地获客的“红线”。

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富民银行践踏管控“红线”

据北京商报记者评测，富民银行推出了一项名叫“惠民经纪人”的存贷款汇产品推广渠道，个人或这家银行客户合作渠道根据营销推广富民银行的产品就能获得奖赏。

该平台注册手续也比较简单，只需上传身份证正本相片，填好名字、身份证号码、家庭住址、职业信息，然后再进行面部识别实际操作，填好准入条件问卷调查后便可以成为“惠民经纪人”，从注册申请到取得成功仅耗费不上三十分钟。

成功注册后，“经纪人”就能邀约别人选购产品，邀约对象为新客，（即从没在富民银行各平台与平台注册实名认证完的顾客），只需新客根据扫二维码并银行开户取得成功，进行产品存进一个当然日之上，即是取得成功邀约。

“惠民经纪人”产品推荐网页页面 图片出处：“惠民经纪人”微信小程序截屏

据富民银行官方客服人员介绍，“惠民经纪人对邀约总数及其资产都没有限制，只需邀约新户选购这家银行产品，都是会依照3‰的红包奖励开展兑现”。针对外地网上拉存款的做法，多位富民银行客服人员给的表述均是“适用全国各地顾客选购产品。”

不论是在选购产品的过程当中还是评测“经纪人”强烈推荐存款产品的过程当中，北京商报记者留意到，富民银行均达到了外地获客的“红线”。在注册环节中，新闻记者应用手机号所在地为北京市，填写的所在地为北京市，开户的身份证件也属于外地，但依旧可以选购产品。在被邀请取得成功选购富民银行存款产品的小白顾客中，多位客户银行开户身份证件也属于外地，手机号码所在地也并不是广州地区。

北京市寻真律师事务所律师王德悦强调，《关于规范银行业通过网络进行本人存款业务流程有关事项的通知》明文规定，金融机构不可违反规定购物返利吸存。根据退还现钱或商业票据、赠予实体等不正当手段消化吸收存款。金融机构采用这种“拉人头”“返利”方法，显著违背了上述规定。与此同时这类发展趋势“退出”存款就可以盈利，也会刺激一部分存款人，为了获取“返利”而四处“拉人头”，进而忽略外地互联网存款很有可能带来的风险。

报导觉得，若说开启“授权管理”、将存款人变身为“经纪人”引流方法仅仅打“擦边”，那外地获客不容置疑就是践踏红线，宛如火中取栗。

曾因涉嫌“高息揽储”数次被罚

财通社留意到，事实上早就在2020年底，就有媒体报道过富民银行“高息揽储”疑云。

据优货多金融那时候报导，滴滴金融APP里的富民银行几款存款产品利率达到8%-10%，有高息揽储行为。经了解，存款存款利率含有5%归属于滴滴金融服务平台赠给新老客户的，不由自主富民银行担负。但是，富民银行网上拉存款的利率本就处在较高水平，此外需要支付滴滴金融服务平台一笔引流费。

对于此事，中国人大国际商学院专家教授孟庆斌表明，“根据网络平台，民营银行拓宽了存款方式，不用设立分支行且能够保证顾客占有率比较高，但金融机构所给的利息的确比较高。有一些民营银行的利率可达到4.5%，超过许多国有商业银行投资理财产品的利率。利率高，加上必须支付系统一部分提成，负债成本仍比较高。”

“更严重的关键是，金融机构用这么高的成本费来放贷款，下款的利率只有更高一些。存款利率4.5%，加上服务平台安全通道花费千几，利率很有可能需到5%，金融机构往外借款，利率总不能低于5.5%，通常情况下，借款利率估计要提升6%-8%，这么高的利率贷给优质企业是贷不出去的，那样只有借款给风险较大的企业，因而存有潜在风险。”

值得一提的是，富民银行曾经在2021年9月接到管控开出的近百万元罚款单。2021年9月30日，重庆银保监局公布的数据显示，富民银行因全国两会一层在网络借贷平台流程管理中履职不到位等17项违法违规行为被罚850万余元。

与此同时，富民银行老总、法人代表张国祥被罚款50万余元，银行行长楚龙春、行长钟子明各自被罚款30万余元、20万余元，原运用研发部门副总李丙洋被警示。在其中，张国祥也是重庆富民银行的大股东——瀚华金控老总。

值得关注的是，这也是富民银行自2016年8月正式营业至今第三次接到罚款单，且每笔惩罚额度最大，在中小银行中较为少见。此前在2020年3月份，富民银行曾被中央银行重庆市营管部罚没款214.85万余元。

3%股权拍卖落下帷幕

依据公布材料，富民银行成立时间2016年8月，是经银监会常态审核成立的第一家中小银行，都是西部地区第一家中小银行。富民银行由瀚华金控、宗申集团公司、福安药业、渝江铝压铸、海特环境保护、陶然居、博恩集团七家重庆市民营企业一同发起设立，注册资金30亿。

但是在公司股权结构维持近6年稳定后，在今年的5月，博恩集团拥有这家银行3%的全部质押股份被重庆第一中级人民法院以1.035亿元的成本价开展公开拍卖。最后，仅第三控股股东福安药业报考，进而以起拍拿到。在这以前博恩集团屡次亮相被执行人名单，由重庆第一中级人民法院做为执行法院的案件就会有6件，实行标的金额总计超出1亿人民币。